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“虚拟钱袋”理财术
杨菲 2009-6-12 17:42:25
美国金融危机爆发后，一些金融服务企业和NGO组织都推出了一系列理财规划服务，
教导美国人如何更好地管理个人财务。这类规划服务在当下有着巨大的市场需求，不过要想
将其发展为公司的一项长期盈利项目，也不是一件容易的事。美国PNC银行在自己的网站上
推出了名为“虚拟钱袋”的新业务，将目标客户锁定为“Y时代人类”。
PNC银行将“Y时代人类”定义为年龄在18-34岁之间的年轻人。为了给这个人群量身定做
适合的网上银行产品，PNC银行从2007年开始与美国知名的设计咨询公司IDEO合作，研究
这一人群的消费特点。结果发现，与其他人群相比，“Y时代人类”更加缺乏理财的基本技
能，同时，这群年轻人也普遍认为，现有的各种网上银行服务网点死板且枯燥。
基于这两点发现，PNC公司于2008年7月推出了为“Y时代人类”专門打造的“虚拟钱袋”网
上银行业务，其主要业务操作都基于互联网，而不是通过传统的实体或电话银行。
“虚拟钱袋”的吸引力在于，它不只是为“Y时代人类”提供一个简单的存钱账户，而且可
以为他们提供如何理财的指导。用户一旦开通了“虚拟钱袋”，就同时拥有了三个账户：日常
花销账户（Spend）、存储账户(Reserve)和增长账户(Growth)。这三个账户分别是用户的短
期、中期和长期的储蓄账户，可以在各个时间段为用户理财提供分析帮助。
看过电影《购物狂》的人，大都对片中张柏芝扮演的方芳芳印象深刻。刷爆了二十多张
卡，还欠下很多私人贷款的方芳芳就是Y时代年轻女性的真实写照。在财务状况糟糕的“Y时
代人类”中，习惯了不理智消费的年轻女性是典型代表，她们也是“虚拟钱袋”首先要吸引和
帮助的对象。
当登录“虚拟钱袋”的官方网站时，可以看到一个时尚美女、一只购物袋、一双漂亮的高
跟鞋和她身后的购物中心。在美女的右侧，醒目地写着“Closet Spender?”（你是花很多钱在
服饰上的人吗？）这样的文字。

点击“Closet Spender?”时图片会立即展开，出现一段“方芳芳”希望把钱藏起来抑制购物
欲的表白，这段表白会让无节制的消费群体产生共鸣。在表白的文字下端，紧跟着增长账户
（Growth Account）高利率特点的宣传语，为“方芳芳”们的金钱去处指出了一条明路。
“虚拟钱袋”的另一主打功能是“日历项目”。在这个项目中，用户可以填写自己的固定支
出和收入日期。如每月几号付房租、电话费和每月工资入账日期。然后系统会自动分析用户
现时的财务状况，并对即将出现的财务危机日在日历中以红色框出作为提醒。网站为“日历
项目”专門做了视频采访。视频展示了一个入不敷出的年轻人希望能够在财务危机到来前得
到警示，而这也正是“日历项目”提供给人们的现金流预警功能。
除了帮助“Y时代人类”避免财务危机的出现，“虚拟钱袋”存储账户(Reserve)中的“愿望列
表”（Wish List）功能还能培养年轻人有规划地进行消费的习惯。用户先将自己想要购置的
物品和价格标记在愿望列表中，就可以自由选择将账户中的存款拨划到任何一个愿望之下，
并可以时时看到自己实现目标的距离。这样，用户们存钱的动力增加了，冲动消费的几率也
就会逐渐减少。
“虚拟钱袋”还设有一个名为“Wallet Wisdom”（巧花钱）的栏目。这个栏目为一向大手
大脚花钱的“Y时代人类”补了精打细算的课。比如，它会告诉你，购物时最好的策略是先到
实体店中亲自试用，感到产品满意后再以较低的价格在网上购买。这些消费技巧的提供，让
人们加深了“虚拟钱袋”理财功能的印象。
为了不让网友一味被动地接受信息，网站还设有Q&A环节，网友在回答问题后就可以
进行比较，看自己的消费习惯与其他同类人有什么样的异同。
“虚拟钱袋”针对“Y时代人类”在理财技能上的不足，通过体贴周到的功能提供以及亲和
友好的界面设计，主动为他们提供个人财务状况分析和理财指导，从而受到“Y时代人类”的
欢迎。
现在，“虚拟钱袋”的成员已经超过2万人，每天还能够继续吸引到130多名新客户，其中
70%为目标客户。从长远来讲，这些Y时代的年轻人也会随着年龄和收入的增加而加入购房

和购车者的行列，他们“虚拟钱袋”中的存款数也会随之增加。PNC主席Guyaux表示，这正
是他们现在抓住这群年轻人的用意。
（文章出自《21世纪商业评论》。）